4月份以来，全国性股份制商业银行和城商行、农商行陆续下调存款利率以后，现在多地的村镇银行也开始跟进下调存款利率了。5月份，国家还调整了通知存款和协议存款的利率上限。目前，全国性的商业银行存款利率已经很难找到有3%以上的了，村镇银行的存款利率绝大多数也已经降至4%以下。

银行存款利率的下降，对于很多以存款为主要养老理财方式的人来说，确实也渐渐感受到了一定的压力。毕竟存款利率只有那么点儿，而通货膨胀的压力却无时无刻不在。那么是不是应该选择参加养老保险呢？参加养老保险领养老金和存款有哪些区别？主要有以下五种：

【资料图】

第一，缴费和存款的不同。

参加养老保险缴费要按照国家规定的缴费档次，或者选择相应的缴费基数上下限来确定缴费钱数，不是个人自由任意存款。

比如说山东省去年的缴费基数下限是3980元，灵活就业人员缴费比例为20%，也就是说最低也需要每月缴纳798元，一年是9556元。这可比自由选择的存款难的多了。

存款的好处在于可以灵活使用，一旦有急事，个人可以随时提取，顶多牺牲一定的利息。但是养老保险只能针对法定的情形领取，其他情况是一概置之不理的，不管是为了看病，还是其他情况。

第二，养老金的无限保障优势。

银行存款，只能是以个人的存款和利息额度为支配限额。参加养老保险，领取的养老金待遇会一直供养到参保人去世为止。不管是活到90岁还是100岁，每月都有一份稳定的养老金发放到我们的社保银行账户中去，非常的令人安心。

虽然说人们的预期寿命有一定的不确定性，但是由于近年来我国社会生活水平和医疗条件的提升，人们的预期寿命是在不断延长的。人们长寿的概率越来越高，因此有一份养老金能够有效杜绝养老储蓄不足的风险。

第三，商业运营和国家保障的区别。

我国的银行都已经完成商业化改制，不会承担社会养老责任的。银行的运行都是遵守商业规律，因此才会出现利率浮动的情况。从西方等发达国家的金融规律来看，随着我国的不断发展，未来的银行，存款利率确实有可能会逐渐走低，像西欧和日本等一些国家都已经实行零利率多年了，有的国家甚至实行了负利率。另外，银行还是有可能倒闭的呢。

参加养老保险，我们就能够享受到国家的保障。比如说，当养老保险基金出现支付不足时，会有政府财政予以补贴（《社会保险法》的规定）。2021年，我国企业职工基本养老保险基金总收入为4.4454万亿元，其中财政补贴收入就高达6613亿元。

第四，养老金的增长优势。

根据社保养老金的计算公式，职工基本养老保险的基础养老金待遇直接跟社会平均工资挂钩，跟我们过去投入的钱数没有关系。

养老保险个人账户的记账利率近年来也一直在6%~8%以上，一般是跟社会平均工资增长率的一定比例挂钩的，远超银行一年期存款利率。

另外，退休以后的养老金每年都会根据社会平均工资和物价增长情况来进行调整。2023年退休老人的养老金再次上涨3.8%，而且养老金较低的人群增长的比例更高，更有利于保障基本。

第五，养老保险的制度优势。

不要认为我们达到法定退休年龄才能领取养老金，国家的养老保险制度是为了保障落实群体的。一旦失去劳动能力，人们可以办理提前退休、退职或者申领病残津贴的待遇。这也是一种国家保障的优势。

另外，如果一个人去世，银行存款只能是以存款为全部限额。但是养老保险待遇却包括了丧葬费、抚恤金、个人账户余额等等待遇。丧葬费是用于安葬去世老人的，抚恤金是用于保障去世老人家人的生活的。所以，国家的保障要比个人存款强得多。

如果是你，你会选择哪一种方式养老呢？

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